Temas de Aprendizaje
¿Qué es el ahorro?
El ahorro es algo que las personas destinan a sus necesidades futuras, no es simplemente el dinero que sobra a fin de mes.
¿Para qué sirve el ahorro?
El ahorro tiene una doble función: protege ante lo que puede pasar, y, permite lograr lo que se proyecta que pase. Además los ahorros ayudan a equilibrar el flujo de efectivo en el hogar.
¿Por qué es importante ahorrar?
El ahorro es importante porque es un mecanismo vital para lograr nuestras metas financieras de corto, mediano y largo plazo.
¿Cuánto debo ahorrar?
Como regla debemos destinar al menos el 10% de los ingresos mensuales al ahorro. El ahorro no es lo que te sobra después de pagar todas tus cuentas. Debería ser tu primer gasto del mes. Considéralo como un pago personal que te haces a ti mismo para tener un futuro tranquilo.
¿Dónde puedo depositar mis ahorros?
En el mercado ecuatoriano existe una amplia oferta de Instituciones Financieras reguladas por la Superintendencia de Bancos, en este grupo se encuentran los Bancos, Cooperativas de Ahorro y Crédito y Mutualistas.
¿Qué es la Planificación Financiera?
La planificación financiera es un proceso mediante el cual se identifican prioridades, se establecen metas financieras, y se toman decisiones ya que un presupuesto no tiene vida ni significado si no está atado a un plan.
¿Qué es un presupuesto?
Un presupuesto es una herramienta de planificación que se realiza para mantener el control de nuestras finanzas sea en el hogar o en la empresa en un tiempo determinado. Un presupuesto, sirve para planear o alcanzar metas, también contribuye a delinear responsabilidades.
¿En qué consiste un presupuesto?
En dos elementos:
- a) Ingresos, aquí se considera todo el dinero que se recibe por concepto de sueldos, trabajos eventuales, arriendos, pago de pensiones, etc.
- b) Gastos, se debe considerar en primera instancia el ahorro y luego los valores relacionados por alimentación, vestimenta, salud, transportes, etc.
¿Cómo hago un presupuesto?
Identificar y cuantificar los ingresos reales.
Identificar los gastos mensuales (fijos y variables). (Registro de datos).
Resta los gastos de los ingresos.
Establece tus metas determinando que quieres logar con tu dinero, estableciendo montos y tiempos claros.
Define categorías que se ajusten a tu realidad: No es lo mismo que realices un presupuesto si eres un estudiante, un ama de casa o un tendero.
¿Qué puedo hacer si mis gastos son mayores a mis ingresos?
Trata de revisar los gastos y determinar si los mismos son necesarios, si existe alguno que no sea totalmente necesario, ponte como meta gastar menos en él.
¿Qué es crédito?
Crédito es dinero prestado que hay que devolver con intereses en el tiempo.
¿Qué requisitos solicitan los bancos para conceder un crédito?
El requisito fundamental, y que es similar en todas las instituciones financieras, es que la persona que lo solicite tenga la suficiente capacidad de pago futura para pagar las cuotas del crédito. Aparte de este requisito, cada Institución Financiera define qué otros documentos se deben presentar.
¿Qué es un análisis de crédito?
Es un proceso que determina si el solicitante de un crédito cumple con los requisitos establecidos por una institución financiera. Generalmente las instituciones toman en cuenta cinco factores para determinar si una persona puede o no acceder a un crédito:
Monto: Se refiere al monto que se solicita como préstamo.
Carácter: Es el uso o destino que el solicitante va a dar al dinero si recibe el préstamo y su comportamiento de pago en créditos anteriores.
Garantías: Es el bien que el solicitante se comprometería a dar como respaldo de pago de la deuda.
Capacidad de Pago: Es el estudio que se efectuará para determinar si el solicitante tiene los ingresos suficientes para poder cubrir los pagos futuros de la deuda.
Plazo: Se refiere al tiempo que se da de plazo para devolver la deuda así como el interés que la institución financiera va a cobrar por el préstamo.
¿Qué es el riesgo o perfil de riesgo de un crédito?
El riesgo es la posibilidad de incumplimiento en el pago de un crédito. Esta posibilidad se eleva cuando el deudor de manera continua se atrasa o no paga sus cuotas pendientes.
¿Cuánto se puede pagar?
Otro paso fundamental antes de sacar un crédito es el análisis de la capacidad de pago, es decir, cuánto se tiene disponible para destinar al pago de un crédito.
El análisis de capacidad de pago depende básicamente de dos factores:
- Ingresos –información sobre los ingresos del hogar.
- Gastos –analizar los gastos del hogar
¿Cuáles son los Riesgos del Incumplimiento?
En el caso de las entidades formales los principales riesgos del incumplimiento del pago del crédito incluyen:
- Costos adicionales –se aplican dos tipos de cobros adicionales: tasa de mora y gestión de cobranza. La tasa de mora es un interés adicional que se cobra en el crédito dependiendo del monto y del período de no pago del crédito. La gestión de cobranza en cambio, es el costo para la entidad de recuperar el crédito y cubre los gastos asociados con las llamadas, cartas y visitas que la entidad realiza para recuperar los pagos vencidos del crédito.
- Uso de garantías – Dependiendo del tipo de crédito y las políticas de la institución acreedora, se ejecutarán las garantías asociadas con el crédito en caso de un atraso en los pagos.
- Acceso limitado a crédito al futuro – Si se paga atrasado un crédito, tendrá un impacto en las posibilidades de sacar créditos en la misma institución en el futuro.
¿Qué es la central de riesgos?
Es un sistema de registro de información individualizada y clasificada de los deudores de las Instituciones Financieras. Los datos que se registran en este sistema son entregados de manera obligatoria por las Instituciones Financieras a los Burós de Información Crediticia. Esta base de datos permite a las Instituciones Financieras, con fines informativos, clasificar las solicitudes de crédito de sus clientes para de esa manera asegurar la buena salud del sistema financiero.
¿Qué es una garantía?
Es el respaldo para un crédito, el mismo que puede darse en bienes o documentos.
¿Qué es un Buró de Crédito?
Son organizaciones privadas cuya función es prestar servicios de referencias crediticias sobre el titular (cliente de la Institución Financiera) de la información crediticia.
¿Qué son los seguros?
Una de las estrategias precavidas para administrar los riesgos es contratar un seguro.
¿Para qué sirve el seguro?
El seguro es la protección que las personas buscan para todos sus bienes (seguro de daños), y para sus familias en caso de que él falte (seguro de vida); en la ocurrencia de hechos imprevistos que lo preocupan y que pueden afectar económicamente, para lo cual con el pago de una cantidad de dinero llamada prima, traslada ese riesgo a otra u otras personas llamadas aseguradores.
¿Cómo es una póliza?
Los modelos de póliza de seguros requieren autorización previa de la Superintendencia de Bancos para ponerlas en vigor. Razón por la cual su formato no es estándar.
¿Qué información se debe analizar para seleccionar la mejor compañía de seguros y dónde puede conseguirla?
La Superintendencia de Bancos pone a disposición del público a través de su página web, información financiera y estadística, con el propósito de entregar información necesaria para el análisis y posterior selección.
¿Se Puede contratar un seguro cuando se necesite?
Es muy difícil predecir cuándo sucederá una emergencia. Y generalmente las compañías aseguradoras tienen un tiempo de espera para poder efectuar el seguro después de contratarlo.
¿A quién se debe nombrar como el beneficiario del seguro de vida?
Por lo general es una buena idea nombrar a la persona que quedará a cargo de las finanzas de la familia en caso de fallecimiento.
¿Qué hacer cuando ocurre un siniestro?
El asegurado o el beneficiario están obligados a dar aviso de la ocurrencia del siniestro, al asegurador o su representante legal autorizado, dentro de los tres días siguientes a la fecha en que hayan tenido conocimiento del mismo.
¿Qué son los productos y servicios?
Los productos bancarios ofertados por estas instituciones varían mucho de institución en institución pero básicamente están enfocados en ahorro y crédito.
¿Qué es una cuenta de ahorros?
Las cuentas de ahorro a la vista, pese a su nombre, no son una forma de ahorro sino que un sistema para mantener dinero a cuidado del banco.
¿Qué es un depósito a plazo fijo?
Aquellos que sólo pueden ser exigidos luego de un período especificado de por lo menos mayor a treinta días; ganan un interés mayor que el de las cuentas de ahorro debido a que quedan inmovilizados para el depositante durante el plazo fijado.
¿Qué son las tarjetas de crédito?
Se entiende por “tarjeta de crédito”, cualquier documento que le permita a su titular o usuario, disponiendo de un crédito del emisor, adquirir bienes o servicios en establecimientos afiliados al correspondiente sistema, sin perjuicio de las prestaciones adicionales al titular. Consiste en una tarjeta de plástico con una cinta magnética en la que se almacena información del propietario, que puede emplearse como medio de pago o como instrumento de crédito.
¿Qué son las tarjetas de débito?
Es una tarjeta de plástico con banda magnética, usada para retirar dinero de un cajero automático y también para pagar los consumos (compras) realizados en locales en donde tengan un terminal lector de tarjetas.
¿Qué son los cajeros automáticos?
Todos los cajeros ofrecen un servicio para retirar dinero, algunos ofrecen la posibilidad de hacer consultas; y en pocos se puede realizar depósitos.
¿Qué es la banca electrónica?
Tipo de banca que presta sus servicios a sus clientes a través de diferentes tecnologías de comunicaciones, como el internet o líneas telefónicas (banca telefónica).
¿Qué son los giros bancarios?
El giro bancario (también conocido como cheque de caja) consiste en que alguien envía una cantidad de dinero a otra persona mediante un cheque emitido por un banco (el banco emisor).
El cheque o giro que se emite debe cumplir con algunos requisitos: el nombre de la entidad bancaria y de la sucursal específica, la cantidad de dinero, la identidad del beneficiario y del remitente, el número de cuenta y el banco donde se enviarán los fondos y, como complemento, una serie de medidas de seguridad en el formato del documento (marcas específicas, tintas o hilos).
¿Qué son las transferencias?
Operación autorizada por un cliente de una institución financiera por la que se traspasa desde su cuenta, una determinada cantidad de dinero a otra cuenta, pudiendo ser esta transacción entre cuentas de una misma entidad o hacia otras cuentas en otras instituciones financieras.
¿Qué son las remesas?
Son envíos de dinero que realizan las personas que residen en un país a personas que residen en otro país.
¿Qué son las estaciones de servicio?
Las estaciones de servicio están localizadas dentro de las agencias y permiten realizar los trámites de una manera rápida y segura.
¿Qué son los cajeros automáticos?
Los Cajeros Automáticos funcionan los 365 días del año, las 24 horas y permiten a los usuarios todo tipo de transacciones como sus retiros y en cajeros específicos pueden realizar pagos y depósitos.
¿Tiene costo el uso de la banca electrónica?
De acuerdo a las regulaciones de la Junta Bancaria, el uso de medios electrónicos no tiene costo cuando se efectúan transacciones entre clientes de la misma Institución Financiera.
¿Qué es el Sistema Financiero?
Un sistema financiero es el conjunto de instituciones que tiene como objetivo el de canalizar el ahorro de las personas. Esta canalización de recursos permite el desarrollo de la actividad económica (producir y consumir) haciendo que los fondos lleguen desde las personas que tienen recursos monetarios excedentes hacia las personas que necesitan estos recursos.
¿Por qué es importante el Sistema Financiero?
El Sistema Financiero es importante porque:
- Estimula el ahorro mediante la oferta de productos de ahorro con rendimientos atractivos y con seguridad.
- Facilita el pago de bienes y servicios, estimulando el desarrollo del comercio interno y externo.
¿Quién regula las actividades de las Instituciones Financieras?
La Superintendencia de Bancos del Ecuador.
¿Qué es la Superintendencia de Bancos?
La Superintendencia de Bancos (SB) es la entidad encargada de controlar, regular y supervisar a las instituciones del sistema financiero del país, asegurando que cumplan las leyes. También protege a los usuarios para mantener la confianza en el sistema.
¿Cuáles son las funciones de la Superintendencia de Bancos?
- Proteger el interés general en el ámbito financiero.
- Velar por la estabilidad, solidez y correcto funcionamiento de las instituciones sujetas a su control y, en general, que cumplan las normas que rigen su funcionamiento.
- Exigir que las instituciones controladas presenten y adopten las correspondientes medidas correctivas y de saneamiento en los casos que así lo requieran.
- Elaborar y publicar por lo menos trimestralmente el boletín de información financiera.
¿Qué es el Código de Derechos del Usuario del Sistema Financiero?
Es un cuerpo legal creado por la Superintendencia de Bancos, con el objetivo de determinar los principios y reglas que norman la protección de los derechos de los usuarios de las instituciones financieras.
¿A quiénes se reconoce como Usuarios del Sistema Financiero?
Son tanto las personas naturales como jurídicas que hacen uso de los servicios y productos que las instituciones financieras ofertan.
¿Cómo se elige al Defensor del Cliente?
El defensor del cliente es una persona natural que la nombra el Superintendente de Bancos.
¿Qué es el derecho a la protección?
Se refiere que las Instituciones Financieras deben de mantener en confidencialidad los datos personales de sus clientes relacionados con la solvencia patrimonial y crediticia, así como recibir ayuda ante la existencia de cláusulas en los contratos que atenten contra sus derechos.
¿Qué es el derecho al reclamo?
Tiene que ver con la posibilidad de presentar quejas y reclamos ante las instancias pertinentes cuando el usuario se haya visto afectado por alguna acción u omisión de una Institución Financiera.
¿Qué es el derecho al reclamo?
El usuario tiene derecho a que su reclamo o queja sea recibido en la institución financiera, a que sea atendido en forma diligente; a que las respuestas que reciba sean escritas, motivadas, oportunas y que tengan firma de responsabilidad.
¿Cuáles son las instancias previstas para el reclamo?
- Institución bancaria
- Defensor del Cliente
- Superintendencia de Bancos
